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Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ? En la matière, il n'existe aucune règle stricte, sinon de bon sens. La planification sera fonction de nombreux paramètres d'ordre privé, professionnel et conjoncturel ou fiscaux, notamment. Mais il est bien évidemment essentiel d'épargner le plus tôt possible. Sur le plan pratique, la liquidation des droits acquis au titre des régimes obligatoires d'assurance-vieillesse s'effectue au moins 4 mois avant la date prévue d'entrée en retraite.
Sur quelles bases préparer sa retraite ?
Paramètre d'ordre privé
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> Aux termes de plusieurs études, l’achat d’un bien immobilier constituerait le moyen préféré des Français pour commencer à préparer leur retraite. Par ailleurs, le fait d’être ou non propriétaire de sa résidence principale à un âge donné (35 ou 50 ans, par exemple) influe sur le choix de l’épargne au même âge, compte tenu du capital à mobiliser.
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Tout individu est libre de commencer à préparer sa retraite quand il le souhaite. En pratique, il s’y emploiera de façon progressive, par étapes successives, tout au long de son cycle de vie active. De nombreux paramètres entrent inévitablement en compte, en la matière :
- situation familiale : existence ou non d’un conjoint (actif ou inactif), d’enfants, etc. ;
- disponibilités et contraintes financières aux différents âges de la vie (étant précisé que ce paramètre est étroitement lié à la profession exercée, voir ci-après),
- espérance d’héritage,
- inversement, objectifs ou non de transmission du patrimoine,
- comportement de consommation, d’endettement et d’épargne,
aversion pour le risque,
- volonté de changer, à terme, de lieu de domicile, etc.
Paramètre d'ordre professionnel
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> Il convient de noter que ces paramètres, tant d'ordre privé que professionnel, ont vocation à évoluer tout au long du cycle de vie.
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L’exercice d’une profession donnée joue aussi un rôle très significatif en matière de planification, compte tenu notamment du niveau des revenus qui en sont tirés, et, par conséquent, des disponibilités financières qui en découlent.
Or, en la matière, d’importantes disparités existent entre les diverses catégories socioprofessionnelles.
Une différence importante existe par ailleurs entre salariés et indépendants. En effet, les professions libérales, commerçants, artisans et exploitants agricoles se constituent souvent un patrimoine au moment de la retraite en vendant leur commerce, leurs terres ou leur clientèle. C’est donc au moment de la transmission de leur patrimoine professionnel qu’ils placeront le produit de la vente pour se constituer un complément de retraite.
Autres paramètres
De façon plus générale, l’évolution de la législation, tant sur le plan social que sur le plan fiscal, entre également en compte.
Evaluer ses besoins retraite futurs
S’il est vrai que le montant de la retraite future sera inférieur aux revenus professionnels actuels, il est tout aussi vrai qu’il y a des charges que le futur retraité supporte aujourd’hui et qu’il n’aura plus demain.
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> Au regard des charges futures, les points suivants sont couramment admis :
- l’impôt sur le revenu va diminuer,
- l’ISF en revanche peut augmenter dans le cas des indépendants (sauf cas particulier, l’exonération dont ils bénéficiaient au titre des biens professionnels va en effet prendre fin),
- les emprunts seront soldés ou en voie d’être soldés (emprunt souscrit pour l’acquisition de la résidence principale, par exemple),
- en cas de précédent divorce, il est vraisemblable que le règlement des pensions alimentaires versées au titre des enfants majeurs cessera tôt ou tard,
- de même, les dépenses d’éducation prendront fin, une fois les enfants devenus autonomes financièrement.
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La question est donc de savoir si le futur retraité pourra, ou non, conserver un train de vie proche de son train de vie actuel compte tenu de ce que sera la différence entre le montant estimé de ses futurs revenus (pension de retraite, revenus locatifs, revenus mobiliers, revenus complémentaires constitués à
partir du produit de la vente de biens privés ou professionnels, etc.) et le montant de ses futures charges. Or, une fois l’âge de la retraite atteint, l’économie de charges peut être importante.
Bien évidemment, l’économie future qui pourra être effectivement réalisée durant la retraite dépendra des choix de l’intéressé.
Par exemple, une personne vivant à Paris préférera y demeurer ou partir en province. Ce choix ne sera évidemment pas neutre au regard de son futur budget.
Si l’intéressé estime ne pas pouvoir conserver son train de vie actuel pendant sa retraite, la seconde question est de savoir quels placements parmi ceux qu’il détient actuellement peuvent être alloués à l'objectif retraite afin de régler "définitivement" le déséquilibre annoncé. A défaut, il convient de déterminer ce que peut être sa capacité d'épargne actuelle et future pour ce même objectif. Toutes les questions relatives aux compléments de retraite peuvent bien évidemment être examinées avec un conseiller financier.
Quelles formalités avant le départ en retraite ?
Le versement d’une retraite accordée au titre de l'affiliation auprès d'un régime obligatoire d'assurance-vieillesse n’est pas automatique : il convient d’en faire la demande. En cas de parcours professionnel complexe (exercice successif d’activités de nature différente), il est par ailleurs conseillé de procéder à une reconstitution de carrière.
Le relevé de carrière
2 à 3 ans avant la date prévue d'entrée en retraite, l'assuré peut demander un relevé de carrière. Ce relevé a pour objet de donner un reflet exact de son activité professionnelle. Gratuit, il peut être obtenu :
- sur simple demande,
- à tout âge (mais il est vivement conseillé de s’y prendre vers 58 ans, soit 2 à 3 ans avant la date de départ prévue),
- auprès de chaque caisse de retraite auprès desquelles l’intéressé a cotisé.
Certaines caisses envoient automatiquement un relevé de carrière à leurs adhérents, tous les ans ou avant leur 59e anniversaire.
Une fois en possession de son relevé de carrière, il convient d’en vérifier les informations afin de s’assurer qu’elles reflètent bien le parcours professionnel de l’assuré. En cas d’erreurs, l’intéressé peut demander à ce que son relevé fasse l’objet d’une rectification, sous réserve de produire les pièces permettant de justifier les revenus perçus, le nombre de trimestres d’assurance effectivement cotisés et/ou les périodes assimilées à des périodes d’assurance :
- bulletins de paye,
- certificats de travail,
- avis de paiement de l’allocation chômage,
- notification d’attribution d’une pension d’invalidité,
- titre de rente d’accident du travail,
- livret militaire, etc.
Une demande de relevé de carrière ne vaut pas demande de retraite. Une fois la reconstitution de carrière dûment effectuée, il est possible d’obtenir une estimation du montant de sa future retraite.
Vous êtes salarié, vous pouvez obtenir :
La liquidation des droits acquis
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> Documents à joindre à la demande :
- copie du livret de famille,
- justificatifs d’immatriculation à la Sécurité sociale et aux assurances sociales,
- relevé d’identité bancaire (RIB) ou postal ou de caisse d’épargne,
- le cas échéant, attestation de cessation d’activité si celle-ci est obligatoire,
- justificatif de nationalité pour les assurés nés à l’étranger, avis fiscal de non-imposition, etc.
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4 mois au moins avant la date prévue de fin d'activité, l'assuré doit demander la liquidation de ses droits à la retraite. La demande s’effectue :
- par écrit,
- sur imprimé spécial “demande de retraite personnelle”, accompagné de documents complémentaires (voir ci-contre),
- auprès de la dernière caisse de retraite auprès de laquelle l’intéressé a cotisé.
Il est conseillé de s’y prendre 4 à 6 mois au moins avant la date prévue.
Une demande de retraite unique suffit lorsque l’intéressé a cotisé successivement à la CNAV (régime général des salariés), la MSA (régime agricole), l’ORGANIC (régime des commerçants) et la CANCAVA (régime des artisans).
Le régime correspondant à la dernière activité se charge de transmettre une copie de la demande aux autres organismes concernés.
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